Préstamo ICF para comprar vivienda: hasta 50.000 € al 0%
¿Quieres comprar tu primera vivienda en Cataluña pero no tienes suficiente dinero ahorrado para pagar la entrada? El Préstamo ICF Habitatge Emancipació puede ayudarte a financiar hasta el 20 % del precio de la vivienda, con un máximo de 50.000 euros y un interés del 0 %.
Pero antes de pensar que se trata de una ayuda a fondo perdido, hay algo importante que debes saber: es un préstamo que tendrás que devolver y, además, la vivienda adquirirá la condición de vivienda protegida de precio limitado de forma permanente.
En este artículo te explicamos cómo funciona el préstamo ICF para comprar una vivienda, quién puede solicitarlo, cuánto dinero puedes conseguir, cómo se devuelve y qué implica que la vivienda pase a ser protegida.
¿Qué es el préstamo ICF Habitatge Emancipació?
El ICF Habitatge Emancipació es un préstamo impulsado por la Generalitat de Catalunya a través del Institut Català de Finances (ICF) para facilitar el acceso a la primera vivienda.
Su principal objetivo es solucionar uno de los mayores problemas que encuentran actualmente muchos compradores: tener capacidad para pagar una hipoteca, pero no disponer de suficientes ahorros para afrontar la entrada.
El préstamo permite financiar hasta el 20 % del precio de compra o del valor de tasación de la vivienda, tomando como referencia el menor de los dos, con un límite máximo de 50.000 euros. Tiene un tipo de interés fijo del 0 % y no tiene comisiones.
Por ejemplo, si compras una vivienda por 200.000 euros, el préstamo podría llegar a cubrir hasta 40.000 euros de la entrada, siempre que cumplas todos los requisitos.
Si la vivienda cuesta 250.000 euros, el 20 % serían 50.000 euros, que es el máximo que permite el programa.
pensando en vender tu casa.
¿Quién puede solicitar el préstamo ICF?
No cualquier comprador puede acceder a esta financiación. Para solicitar el Préstamo Emancipació hay que cumplir una serie de requisitos.
1. Tener entre 18 y 40 años
Actualmente pueden solicitarlo las personas que tengan entre 18 y 40 años, ambos incluidos, en el momento de presentar la solicitud. Además, deben estar empadronadas en Cataluña.
2. Comprar la primera vivienda
La vivienda debe ser la primera vivienda en propiedad de la persona solicitante y debe convertirse en su residencia habitual.
3. Cumplir los límites de ingresos
También existen límites de ingresos de la unidad de convivencia futura.
Los ingresos brutos anuales de todas las personas que vayan a vivir en la vivienda no pueden superar el IRSC multiplicado por 6,5.
Por ejemplo, actualmente el límite indicado por el ICF es de 83.392,53 € anuales para una persona y de 85.971,60 € para dos personas.
4. Superar el estudio de solvencia
El hecho de cumplir los requisitos anteriores no significa que el préstamo esté automáticamente concedido.
El ICF también estudia la situación económica de cada solicitante y no pueden existir impagos o deudas significativas con entidades financieras o con el sector público.
¿Cuánto dinero presta el ICF para comprar una vivienda?
El préstamo puede cubrir hasta el 20 % del precio de compra o del valor de tasación, tomando el menor de ambos, con un máximo de 50.000 €.
Esto es importante porque no significa que la Generalitat financie toda la compra.
La operación funciona, en términos generales, con dos préstamos:
- ICF: hasta el 20 % del valor de la vivienda.
- Banco: la financiación restante mediante una hipoteca.
La hipoteca bancaria puede tener un plazo máximo de 30 años y sus condiciones dependerán de la entidad financiera y del estudio de solvencia del comprador.
Además, si entre el préstamo del ICF y la hipoteca bancaria no se alcanza el 100 % del precio de compra, el comprador deberá aportar la cantidad que falte con sus propios recursos.
¿El préstamo ICF tiene intereses?
No.
Una de las principales ventajas del Préstamo Emancipació es que tiene un tipo de interés fijo del 0 % y no tiene comisiones. La TAE también es del 0 %.
Eso sí: no significa que sea dinero gratis.
Es un préstamo y tendrás que devolver el capital que hayas recibido.
Por ejemplo, si recibes 50.000 €, tendrás que devolver 50.000 €. Lo que no pagarás son intereses.
¿Cuándo se empieza a devolver el préstamo ICF?
Esta es una de las características más particulares del programa.
Mientras estés pagando la hipoteca con el banco, no tendrás que empezar a devolver el préstamo del ICF.
La hipoteca bancaria puede tener un plazo máximo de 30 años. Una vez terminada, dispondrás de 5 años para devolver el préstamo del ICF mediante cuotas mensuales.
Por ejemplo:
Hipoteca de 20 años → 20 años sin devolver el ICF + 5 años para devolverlo.
Si hubieras recibido 50.000 €, el propio ICF pone como ejemplo una devolución en 5 años con cuotas de aproximadamente 833,33 € al mes, sin intereses.
Por eso, antes de solicitarlo, es importante valorar no solo si puedes comprar la vivienda hoy, sino también si podrás asumir esa cuota cuando termine tu hipoteca.
La condición que debes conocer: la vivienda pasa a ser protegida
Y aquí está probablemente el aspecto más importante que debes valorar antes de solicitar el préstamo.
Al acogerte al programa, la vivienda adquiere la condición de vivienda con protección oficial (VPO) de precio limitado de forma permanente.
¿Qué significa esto?
Que no tendrás exactamente la misma libertad que tendrías con una vivienda libre.
Si en el futuro quieres venderla o alquilarla, tendrás que cumplir las condiciones y limitaciones que establezca la normativa de vivienda protegida.
Por ejemplo, el precio de venta no podrá fijarse libremente como si se tratara de una vivienda libre, sino que estará sujeto a los límites correspondientes.
Por eso, antes de solicitar el préstamo ICF conviene hacerse una pregunta:
¿Prefiero facilitar la compra ahora a cambio de aceptar determinadas limitaciones sobre la vivienda en el futuro?
No hay una respuesta universal. Dependerá de la situación de cada comprador.
¿Qué viviendas pueden comprarse con el préstamo ICF?
La vivienda que quieras comprar debe cumplir determinadas condiciones.
Puede tratarse tanto de obra nueva como de segunda mano, pero debe estar situada en Cataluña, no estar ya calificada como VPO, no encontrarse en proyecto o construcción y contar con una cédula de habitabilidad vigente en el momento de formalizar la compra.
Por tanto, no todas las viviendas del mercado pueden acogerse automáticamente al programa.
¿El banco tiene que aprobar la hipoteca?
Sí.
El préstamo ICF no sustituye a la hipoteca bancaria.
El proceso se realiza mediante dos financiaciones diferentes: primero se solicita el préstamo de Emancipació al ICF y, si este es aprobado, hay que acudir a una de las entidades bancarias adheridas para solicitar la hipoteca que financiará el resto de la compra.
Esto significa que cumplir los requisitos del ICF no garantiza que el banco vaya a concederte la hipoteca.
La entidad bancaria realizará su propio estudio de solvencia y aplicará sus propias condiciones.
¿Merece la pena pedir el préstamo ICF?
Depende de cada caso.
Puede ser una opción muy interesante para una persona que tenga ingresos suficientes para afrontar una hipoteca, pero que no haya conseguido ahorrar suficiente dinero para la entrada.
En ese escenario, el préstamo puede permitir acceder a una vivienda que, sin esa financiación, sería difícil comprar.
Pero también hay que valorar la contrapartida:
- La vivienda pasa a ser VPO de precio limitado de forma permanente.
- Tendrás limitaciones si quieres venderla o alquilarla.
- Aunque tenga un interés del 0 %, el dinero prestado hay que devolverlo.
- Al finalizar la hipoteca tendrás que afrontar la devolución del préstamo ICF en un plazo de 5 años.
Por eso, no deberías decidir únicamente porque el préstamo tenga un 0 % de interés.
Hay que estudiar la operación completa y pensar también en las circunstancias que podrías tener dentro de 20, 25 o 30 años.
¿Cómo solicitar el préstamo ICF?
El primer paso es solicitar el Préstamo Emancipació a través del ICF.
Si la solicitud es aprobada, tendrás que contactar con una de las entidades bancarias adheridas al programa para solicitar la hipoteca correspondiente.
Desde la aprobación del préstamo ICF existe un plazo de 6 meses para formalizar la hipoteca con la entidad bancaria.
Como se trata de una operación con diferentes requisitos y dos financiaciones distintas, es recomendable revisar toda la documentación antes de firmar.
¿Necesitas saber si el préstamo ICF encaja contigo?
El Préstamo Emancipació puede ser una oportunidad para facilitar el acceso a la primera vivienda, pero no es una ayuda que convenga solicitar sin analizar sus consecuencias.
Si estás pensando en comprar una vivienda en Cataluña y quieres saber si puedes acogerte al préstamo ICF, en Ventia podemos ayudarte a analizar la operación y entender qué implica antes de tomar una decisión.
Y si quieres una explicación rápida de cómo funciona, puedes ver nuestro vídeo sobre el préstamo ICF de hasta 50.000 € para la entrada de una vivienda.